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　　最近“消費金融”這個詞經(jīng)常被提起，BAT們都在緊密布局，將其提升到了公司業(yè)務(wù)布局的極高位置。從畢馬威發(fā)布的《中國領(lǐng)先金融科技公司50》報告中公司的商業(yè)模式分布來看，消費金融類公司的數(shù)量位居第四，擁有相對較高的占比。在供給側(cè)改革的大背景下，以消費金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為解決需求和供給結(jié)構(gòu)不平衡的突破口。如今，銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)、電商公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、實業(yè)公司等競相布局消費金融，萬億級藍(lán)海市場一觸即發(fā)。

　　一、什么是消費金融

　　消費金融是向消費者提供消費貸款的一種金融服務(wù)方式。說的直白一些，就是借錢給用戶花。信用卡是最典型的消費金融產(chǎn)品。不過，辦信用卡對個人信用要求較高，你至少得有固定工作、有穩(wěn)定收入，這將很多人拒之門外，比如一些自由職業(yè)者，掙的很多，但因為沒有在固定公司任職，就無法申請信用卡;比如農(nóng)民，作為中國最大的群體，他們有消費能力和意愿，但申請信用卡難度較大。在這樣的背景下，消費金融公司應(yīng)運(yùn)而生，為那些被銀行拒之門外的人提供貸款服務(wù)。

　　作為一個消費者，是不是想借多少錢都可以呢?借300萬買房子或者借100萬炒股可以么?顯然不行，不僅買房、炒股不行，買車也不行。房貸和車貸在狹義上，都不在消費貸款的范疇之內(nèi)。顧名思義，消費貸款借出來的錢，就是用來在平時生活中消費的。例如，萬家分期以 家居 消費為場景，為客戶解決購買家具、建材和裝修時遇到的資金問題，就是典型的消費金融產(chǎn)品。

　　二、消費金融的市場有多大

　　隨著90后成為消費主流群體，花未來的錢，成為一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)南M習(xí)慣。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模僅為45.6億元，2014年交易規(guī)模則突破248億元，增速超過400%，2015年交易規(guī)模更是達(dá)到1375億元。這種增長規(guī)模，與90后逐漸參加工作，建立自己消費能力有直接關(guān)系。隨著2.11億90后人口進(jìn)入社會，逐漸獨立的財務(wù)狀況、更高的消費能力產(chǎn)生的消費需求，正極大刺激著消費信貸。

　　從社會消費品零售總額及全國城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入來看，中國消費市場增長潛力巨大。2010年以來，中國城鄉(xiāng)居民的消費需求保持了較為強(qiáng)勁的增長勢頭，2015年社會消費品零售總額繼續(xù)保持較高的增速。同時，城鎮(zhèn)居民家庭的人均可支配收入也逐年增加，2015年突破人均3萬元大關(guān)。居民消費需求和消費支出的增長，為消費金融的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。

　　三、消費金融生態(tài)圈

　　建立完善的消費金融生態(tài)圈，首先需要找準(zhǔn)平臺服務(wù)的場景，以獲得豐富的客戶。與此同時，利用大數(shù)據(jù)搭建完善的風(fēng)控體系，篩選信用資質(zhì)較好的客戶進(jìn)行服務(wù)。

　　場景

　　消費金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景極多，并且還在不斷擴(kuò)大。從傳統(tǒng)領(lǐng)域比較重頭的數(shù)碼3C產(chǎn)品和汽車，到新興的美容、婚慶等，行業(yè)的腦洞也在不斷打開。此外，細(xì)分領(lǐng)域的消費金融，其目標(biāo)人群、風(fēng)控方式等，定位都極其明確。

　　萬家分期是國內(nèi)首家與大型建材城開展整體合作的互聯(lián)網(wǎng)消費金融類公司，目前已經(jīng)進(jìn)駐集美，愛家 家居 ，城外誠建材城等大型 家居 賣場。“萬家分期”深耕線下服務(wù)，在合作建材城內(nèi)均有工作人員駐場，能夠及時幫助客戶辦理分期所需的全部手續(xù)，服務(wù)體驗感很好，更能抓住客戶。就像“萬家分期”創(chuàng)始人孫學(xué)智先生所說：“分期領(lǐng)域，拼來拼去不是拼誰能燒錢，而是誰的獲客能力強(qiáng)。”

　　資金

　　消費金融行業(yè)主要有5大資金來源，資金成本的高低某種程度決定了出借利率的高低，出借利率的高低直接影響了消費金融的業(yè)務(wù)量。

　　五大資金來源中，自有資金成本最低，但是非常有限。資金成本次低的為同業(yè)拆借，資金成本在2%到3%左右;其次是發(fā)行ABS產(chǎn)品，資金成本在3.6%到5%左右;然后是銀行信貸，資金成本在6%到10%之間;最高的是P2P模式，資金成本在10.5%甚至更高。

　　萬家分期成立于2015年。公司依托強(qiáng)大的背景及資金支持，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系，立足于小微型客戶需求，由數(shù)十年經(jīng)驗的資深金融人士操作，為您提供最方便快捷的借貸體驗。

　　風(fēng)控

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控是消費金融公司風(fēng)控最重要的一個方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的不僅要掌握數(shù)據(jù)，還要懂產(chǎn)品，懂場景，懂用戶的需求和痛點。在此基礎(chǔ)上，建立科學(xué)的風(fēng)控模型。趨于完善的風(fēng)控系統(tǒng)將有利于提高公司的審核效率，從而提高用戶體驗。

　　萬家分期在風(fēng)控方面主要依靠人行征信系統(tǒng)，并結(jié)合一定的個人信息數(shù)據(jù)建模建立風(fēng)控系統(tǒng)，審批時間基本都控制在1個小時內(nèi)，最快審批速度5分鐘，優(yōu)于銀行貸款及信用卡等審批進(jìn)度。

　　四、發(fā)展路徑及趨勢

　　消費金融目前的發(fā)展路徑和趨勢可分為一下三個階段，我們用“時代”來表述，更可直觀的體會其發(fā)展過程。

　　1.0時代：純線下消費金融時代

　　最開始的消費金融則起源于傳統(tǒng)的線下消費金融公司、小貸公司以及商業(yè)銀行的信用卡透支消費。在過去數(shù)年，傳統(tǒng)商業(yè)銀行圍繞著信用卡的消費金融競爭異常激烈，隨處可見各大銀行的信用卡推銷員滿大街的跑。通過數(shù)年時間的積累，傳統(tǒng)消費金融已經(jīng)涵蓋到了購房、旅游、醫(yī)療、 家居 等多個領(lǐng)域，他們在線下消費市場已經(jīng)構(gòu)建了絕對的領(lǐng)先優(yōu)勢。

　　以萬家分期為例。萬家分期現(xiàn)已進(jìn)駐集美，愛家 家居 ，城外誠建材城等大型 家居 賣場，與近百家家具建材廠商開展合作。在不改變消費者挑選商品的習(xí)慣，也不參與消費者與商家間的價格協(xié)商的前提下，力求打造一種全新的 家居 建材支付體驗。合作品牌近百家，這其中包括曲美、索非亞、歐嘉璐尼，綠芝島，東方弘葉，塞納楓情這些國內(nèi)知名品牌，部分品牌常年位列行業(yè)前十。

　　2.0時代：純線上消費金融時代

　　真正將消費金融推向高潮的則是互聯(lián)網(wǎng)，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，很多平臺都開始發(fā)展自己的線上消費金融。過去，消費金融基本上已經(jīng)被銀行所壟斷，與大多數(shù)的創(chuàng)業(yè)者們并沒有太多的關(guān)系。但是通過借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，讓更多的創(chuàng)業(yè)者看到了消費金融的市場機(jī)會。

　　萬家分期在布局線下實體商業(yè)模式的同時，積極將線下與線上相結(jié)合。預(yù)計2016年年底前，萬家分期線上商城1.0將正式上線。線上商城的開通，消費者不僅可以更加便捷的體驗分期服務(wù)，還可為線下實體店引流，促進(jìn)家具廠商銷售額的增長。

　　3.0終極時代：線上線下一體化消費金融時代

　　對于純線上消費金融平臺來說，與銀行直接對抗無異于以卵擊石。未來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融一定是線上線下相結(jié)合的，對于傳統(tǒng)銀行來說，他們?nèi)狈€上消費場景，但對于線上消費金融平臺來說，他們又離不開傳統(tǒng)金融行業(yè)的支撐，未來二者之間的結(jié)合則能夠把整個消費金融市場蛋糕做得更大，并刺激和帶動整個國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。